Interbank Seguros con pérdidas por 4 meses seguidos

Interbank Seguros S.A. es una compañía aseguradora que se dedica a la prestación de servicios de seguros para automóviles, patrimoniales, salud, personas y fianzas. Fundada en el mes de octubre del año 1999, tiene como accionistas principales a las instituciones Inversiones Chirgua, C.A., Cartera Central Corporation y BFC Banco Fondo Común C.A.

El análisis realizado a la compañía se ha fundamentado en la información disponible para el año 2016, la cual fue suministrada por la Superintendencia Aseguradora (Sudeaseg), el órgano gubernamental encargado de regular al sector en cuestión.

Fuente: Sudeaseg

Durante el año 2016, el resultado técnico bruto (RTB) de la aseguradora mostró un incremento de aproximadamente 31 millones de bolívares, lo que se traduce en un aumento de 183,84 por ciento. Esto ocurre a pesar de que del mes de abril hasta el mes de octubre de 2016 el resultado técnico bruto fue negativo, alcanzando su punto mínimo en el mes de julio (-51.918.000 millones de Bs). Sin embargo a partir de ese mes el RTB comienza a crecer, donde obtiene el valor más alto registrado del año, el cual fue precisamente en el último mes de año, alcanzando un poco más de 48 millones de bolívares.

El resultado técnico bruto refleja la diferencia entre las primas recaudadas y el importe de los gastos habidos por siniestros (pagados y pendientes), lo que significa que a medida que este valor crece la aseguradora está obteniendo un mayor margen entre su actividad principal y los gastos asociados a esta actividad.

Fuente: Sudeaseg

El resultado de reaseguro cedido refleja la diferencia entre los ingresos y egresos por reaseguro cedido. Durante el año 2016, según la información publicada por la Superintendencia, fueron siempre negativos, pasando en el mes de enero de Bs. -4.220.400 a su punto mínimo en el mes de diciembre 2016 alcanzando la cifra de 196.588.200 bolívares. Lo anterior indica que la cantidad de recursos egresados por concepto de reaseguro cedido fue mayor durante todo el año, a los ingresos recibidos por esa misma fuente.

Fuente: Sudeaseg

En relación al margen de solvencia, la cantidad de recursos requerida por parte de la empresa aseguradora para absorber pérdidas, fue positiva durante el 2016, incrementándose en promedio a una tasa inter-trimestral de 23%, y una variación acumulada de 85 por ciento desde diciembre del año 2015 a septiembre de 2016.

La mayor variación trimestral se dio en el tercer trimestre del año 2016, cuando el margen de solvencia creció un poco más de 37 millones 500 mil bolívares, lo cual se traduce en un incremento en términos porcentuales del 28%, a partir de la información suministrada por Sudeaseg. El Margen de Solvencia es la cantidad requerida por la aseguradora para absorber pérdidas vía variaciones extraordinarias en los resultados, a fin de que cumplan a cabalidad con los compromisos asumidos con los asegurados y con las cedentes en caso de riesgos aceptados en reaseguro. De modo que un crecimiento en el margen de solvencia implica que Interbank Seguros incrementó su capacidad para hacer frente a pérdidas a lo largo de todo el año 2016.

Fuente: Sudeaseg

El saldo operacional de la aseguradora, la ganancia o pérdida que resulta del total de las operaciones de la empresa, fue mixto durante el 2016, ya que si bien el saldo cierra el 2016 en positivo, alcanzando los 15.247.100 bolívares, desde junio al mes de septiembre, es decir en 4 meses del año, el saldo de operaciones de la aseguradora reflejó pérdidas, alcanzando en septiembre poco más de 36 millones de bolívares en pérdidas. Un saldo de operaciones positivo indica que al cierre del período de análisis la aseguradora obtuvo utilidades en función de la totalidad de operaciones que realiza.

Fuente: Sudeaseg

La comparación entre los siniestros pagados contra los siniestros pendientes de Interbank Seguros arroja que al cierre de 2016 los siniestros pagados fueron 6,64 veces mayores a los pendientes, y en promedio durante todo el año los siniestros pagados fueron 3,34 veces más grandes que los siniestros pendientes. Esto refleja que la aseguradora cumple con los pagos de los siniestros, teniendo estos un mayor peso en relación a los siniestros pendientes de la compañía aseguradora.

Análisis de Seguros y Banca.com

Félix E. Álvarez P. (@FelixEAlvarezP)

Seguros La Occidental Una Empresa en Alto Riesgo

La historia de la Occidental de Seguros se remonta a 1956, se funda en Maracaibo con un capital de 3.600.000,00 Bs y con tan solo 16 empleados. La empresa fue creciendo con el pasar del tiempo de manera paulatina, viéndose en la década de los años 70 con mejoras en la infraestructura y nuevas sedes en el país, hasta llegar la década de los años 90, tiempo en el cual el Banco Occidental de Descuento adquirió la mayoría de las acciones de la aseguradora, dándole así solidez financiera y la posibilidad de incrementar su capital social.

Una vez conversado lo anterior acerca de la Occidental de Seguros, es hora de analizar un poco sus indicadores principales, en primer lugar, hablaremos del Resultado Técnico Bruto (RTB) de la entidad aseguradora, esta es la diferencia entre las primas recaudadas y el importe de los gastos habidos por siniestros, si el resultado es negativo, existe pérdida técnica bruta; caso contrario, se dice que existe utilidad técnica bruta.

En la siguiente gráfica se evidencia como la empresa en cuestión durante todo el año 2016 presentó un comportamiento negativo en el RTB, indicando de esta manera que parte de su estructura de ganancias y pérdidas estuvo inestable.

Resultado Técnico Bruto Occidental de Seguros 2016

Fuente: SUDEASEG, elaboración Seguros y Banca

En este mismo orden de ideas, se tiene a otro indicador, se hace referencia al Resultado del Reaseguro Cedido (RRC), este mide la diferencia de los ingresos obtenidos por la decisión de la empresa de asegurar los seguros que se crearon previamente con ventas de pólizas a clientes, con respecto a los egresos de la misma transacción.

Si los egresos de la empresa por reaseguro cedido son mayores que sus respectivos ingresos, como es obvio, el resultado tendrá un saldo negativo; para el caso contrario, el resultado tendrá saldo positivo. Si detenemos nuestro análisis en el siguiente gráfico, se empezará a entender más el criterio de las estrategias económicas de Occidental de Seguros, en este caso, para comienzos del año 2016, los resultados del RRC fueron positivos, pero nada alentadores, sin embargo, para el tercer mes la relación empezó a verse con magnitudes más favorables, esto implica que la empresa ha decidido utilizar a los Reaseguros como un segmento de mercado homogéneo, sin competencia aparente, para así obtener ganancias.

Resultado Reaseguro Cedido Occidental de Seguros 2016

Fuente: SUDEASEG, elaboración Seguros y Banca

Ahora bien, se ha planteado revisar un indicador más general de la situación financiera de Occidental de Seguro, esto con el objetivo de tener un criterio más amplio, en este caso se ha decidido utilizar al Resultado Técnico Neto (RTN), este es el resultado de la diferencia entre todos los ingresos de carácter técnico y los egresos por este mismo concepto, incluyendo las operaciones del Reaseguro Cedido. Si el resultado es negativo, existe pérdida técnica neta; caso contrario, existirá utilidad técnica neta.

Habiéndose explicado lo anterior, podemos analizar en mejor medida el comportamiento de este indicador durante el 2016, en la siguiente gráfica se tiene que durante la mayoría del año la empresa logró utilidad neta, fue a partir del mes de septiembre que empezaron a tener pérdida técnica neta, estos resultados denotan que la estrategia de establecer esfuerzos en el segmento de los Reaseguros no logró la estabilidad financiera para la empresa, de tal manera que para el 2017 la empresa debería minimizar el riesgo y diversificar sus esfuerzos para los diferentes segmentos del mercado.

Resultado de Técnico Neto General de Occidental de Seguros 2016

Fuente: SUDEASEG, elaboración Seguros y Banca

Una vez observado los anteriores indicadores, se debe concluir que la aseguradora Occidental de Seguros es una empresa con riesgo financiero alto, aun cuando cumplen con los porcentaje de Patrimonio Propio No Comprometido con respecto al Margen de Solvencia, es decir tienen una estructura de patrimonio adecuada como para cubrir sus obligaciones frente a sus clientes, se debe tener en cuenta que sus estructuras de egresos no están siendo manejadas de manera adecuada, como tampoco sus estrategias de mercado para asegurar hacer a la entidad operativa, todo implica que si las decisiones de los que manejan esta institución no cambian en el mediano y largo plazo, esta puede entrar en una crisis profunda que la haga salir del mercado asegurador.

Fuente: Segurosybanca.com 

Publican en Gaceta Oficial las condiciones de las pólizas para vehiculos

En la Gaceta Oficial 41.136 fueron publicadas las Providencias de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, mediante las cuales se aprueba con carácter general y uniforme las condiciones generales de los Contratos o Pólizas de Seguros de Casco de Vehículos para el Transporte Terrestre, Patrimonial y Obligacional o de Responsabilidad con sus aplicaciones en el sector asegurador.

Descargue Providencias sobre Pólizas de Seguros de Casco de Vehículos para el Transporte Terrestre

Ranking asegurador Venezolano cierre 2016

Ranking Asegurador dominado por Seguros Caracas en primas cobradas

No hay sector de la economía nacional que en el 2016 haya pasado indemne a los duros embates de la crisis. Por donde vas y a quien le preguntes, todo está afectado por una inflación de tres cifras media-altas y que parece no tener techo alguno. El gobierno no: a) quiere b) atreve c) tiene la capacidad, d) le interesa, e) todas las anteriores, tomar las decisiones correctas y necesarias para hacer frente al rescate de esta economía. Es muy triste ver a un Gobierno de espaldas a un pueblo que muere día a día por falta de alimentos, medicinas y a manos del hampa desbordada. A pesar de este corolario, hay millones de personas que aun confiamos en este gran País y su capacidad de regenerarse y crecerse en las dificultades.

El sector asegurador es otro vapuleado y seguidamente daremos algunos datos interesantes y que nos podrán dar una idea de lo ocurrido en el año 2016. Al final de los comentarios podrán descargar el Ranking en pdf.

 Prima Neta Cobrada 

• Las primeras 10 aseguradoras ostentan el 69,13% de la Prima Neta Cobrada del Mercado.
• La Prima Neta Cobrada al cierre 2016 fue de Bs. 871,7 Millardos y creció con respecto al 2015 en un 164,2%. No obstante con una Inflación en el 2016 del 550% (José Guerra, diputado de la AN y presidente de la Comisión de Finanzas del Parlamento – EL NACIONAL[1]) lo ocurrido fue un decrecimiento impresionante del mercado. El inventario de clientes ha descendido ya que cada vez hay menos personas con el poder adquisitivo para poder adquirir nuevos y/o Renovar sus pólizas. Adicionalmente los ajustes de las sumas aseguradas son cada vez más insuficientes para dar caza a la Inflación. En otras palabras y como ejemplo: cada vez es más costoso asegurar nuestro vehículo con una suma asegurada que permita reponerlo en caso de pérdida o robo.
• Seguros Caracas es sin duda la líder del mercado en Primas y a pesar de las dificultades, sigue manteniendo un Capital Humano altamente comprometido. Creció un 175% en su prima, 204% en sus siniestros y decreció en un -74% en su Utilidad vs el 2015.
• Mercantil Seguros estuvo muy cerca del 1er lugar en semestres anteriores, empero, privilegió la utilidad y los resultados de la empresa a costa de prima que le rindió muy malos resultados. Creció un 117% en su prima, 124% en sus siniestros y creció un 149% en su Utilidad vs el 2015. También forma parte de esa elite de aseguradoras confiables y con mucha mística de trabajo.
• Seguros Horizonte mantienen un honroso 3er lugar en el ranking y lo repetimos, es de las pocas empresas del Estado manejadas con cautela, aunque su utilidad debiera ser mejor para el Nivel de Primas que exhibe.
• Entre las caídas más significativas en el Ranking tenemos a Mapfre del 4to al 7mo, La Occidental del 6to al 8vo, Iberoseguros del 21 al 26 y La Oriental del 24 al 31 entre algunas otras. Las razones siguen siendo las mismas: Se siguen cerrando líneas de negocio poco rentables; se dan de baja clientes con alta siniestralidad; se implementan políticas de suscripción mucho más restrictivas, se pierden cuentas de importancia bien sea privadas o del estado, por nombrar algunas.
• Los ascensos más importantes en el ranking los tienen: La Previsora escalando un puesto al 4to, Pirámide de igual forma al 6to y Universitas que dio un salto importante desde el 9no al 5to puesto. Esperemos que sean puestos ganados a pulso y por estrategias consistentes de crecimiento de mercado. Veamos su permanencia en el tiempo.

La ley de seguros y la perdida total

La nueva ley y la pérdida total en automóvil, es un tema obligado actualmente por las  diversas implicaciones y controversias en las indemnizaciones.

En vista de que hemos recibidos varias preguntas sobre la aplicación de la nueva ley en los casos de pérdida total en automóvil, a continuación presentaremos un análisis de Carlos Pacheco que nos ha parecido interesante e ilustrativo.

Ocurre un siniestro el mes octubre del 2015.

El asegurado lo reportó debidamente y la aseguradora decreta la Pérdida Total en el mes de febrero 2016 

¿Con cuál Ley de la Actividad Aseguradora debe decretarse la Pérdida Total? ¿2009 o 2015? 

En primer lugar, debemos tener en cuenta que en nuestro país las Leyes no son retroactivas en el área civil y mercantil.

No así en las leyes penales, en las cuales si la nueva ley favorece al reo, se le aplicara esta última.

Más, en el presente caso, reconociendo la no retroactividad de la nueva ley (2015), la misma no puede afectar los hechos o actos verificados bajo la ley anterior (2009), ni sus efectos.

Sin embargo, en el caso que nos ocupa surgen las siguientes interrogantes: 

¿Qué acto o hecho verificó efectivamente la empresa de seguros bajo el imperio de la Ley del año 2009? 

Indiscutiblemente, verificó:

• La ocurrencia del siniestro, mediante las actuaciones de las autoridades competentes en la materia de tránsito y transporte terrestre.
• La declaración realizada por el asegurado ante la aseguradora.

¿Qué verifico o decidió la empresa de seguros bajo el imperio de la Ley del año 2015? 

Sin ambigüedad alguna, verificó y decidió que existe una Pérdida Total.

Nótese, que el primer párrafo he resaltado que: * “ no puede afectar los hechos o actos verificados”

En consecuencia, la empresa de Seguros al no declarar y/o verificar la Pérdida Total antes de entrada en vigencia de la nueva Ley publicada en Gaceta Oficial Extraordinaria No. 6211 del 30 de diciembre de 2015.

Aún cuando el siniestro haya ocurrido en la vigencia de la Ley anterior que fue derogada, NO puede declarar Pérdida Total.

Por qué ?

Porque “la verificación y/o decisión” por parte de la aseguradora, se realizó y/o se decidió después de derogada la anterior Ley.

En consecuencia, se volvió inaplicable precisamente en el momento exacto en que la nueva ley entró en vigencia y que la anterior quedo derogada.

Por tanto y de acuerdo a lo anterior, NO puede declararse algo que ya está prohibido en la nueva Ley vigente.

Además, el siniestro ocurrido no tuvo Declaración de Pérdida Total dentro de la vigencia de la Ley anterior.

Mientras que no haya “la verificación y/o decisión sobre el hecho, al nacer otra ley, la verificación y/o decisión pasa a regirse por esta.

Especialmente relevante, es el hecho que el valor real del bien por efecto inflacionario, es mayor al de la suma asegurada.

Como resultado, le da la mayor posesión del bien al propietario.

Más bien, la transitoria novena de la citada Ley, también deroga la cláusulas de los contratos de seguros que tengan un desequilibrio con la vigente ley.

Finalmente, por estar esa determinación en el contrato de seguros, por ley esta derogada, el siniestro debe ser manejado como una pérdida parcial.

Puesto que , a partir del día 30 de diciembre 2015, mediante la nueva Ley de la actividad Aseguradora, el concepto de Pérdida Total cambió totalmente.

Este establece que no se puede determinar las misma, aplicando porcentaje alguno.

Más bien, queda establecido claramente las circunstancias en las cuales será determinada la pérdida total de un vehículo, y que textualmente indica el siguiente artículo:

Decreto con rango, valor y fuerza de Ley de la Actividad Aseguradora 
Título 1
Disposiciones generales 

Objeto y ámbito de aplicación

Artículo 4°. A los efectos de este Decreto con Rango, Valor y
Fuerza de Ley, se entenderá por: 

25. Vehículo Inservible de manera permanente o No Recuperable:

Será el vehículo que presente destrucción absoluta o cuando éste desaparezca por sustracción ilegitima. 

26. Pérdida Total:

La pérdida total de un vehículo asegurado no comprenderá valoración alguna en el porcentaje de la suma asegurada, y su indemnización será la suma asegurada contratada.

Se considera pérdida total de un vehículo asegurado, cuando la condición de éste sea:

• Inservible de manera permanente o no recuperable.
• Cuando los números de Identificación vehicular hayan sido alterados o sean de dudosa identificación. 

Esperando que el presente escrito sirva para ser discutido y analizado por los expertos en leyes.

Solo suelo conocer de lo que

• Investigo.
• Analizo.
• Posteriormente corroboro y/o consulto con especialistas en leyes y seguros,

 como el caso presentado en esta oportunidad.

Quedo a la espera de cualquier aclaratoria o mayores argumentos que contradigan o validen mi humilde opinión del caso presentado.

Ya existen de mi conocimiento, la ocurrencia de casos de aseguradoras que:

• Están aplicando términos porcentuales para determinar las perdidas totales a siniestros ocurridos y conocidos y/o verificados en el año 2015.
• Más, determinando y/o verificando las perdidas totales en el año 2016,

en plena vigencia de la nueva Ley de la Actividad Aseguradora .

Apreciación esta, que jurisprudencialmente se puede observar en Ponencia del Magistrado ANTONIO RAMÍREZ JIMÉNEZ ante la SALA DE CASACIÓN CIVIL de fecha 08 de febrero del año 2000

Autor: CARLOS PACHECO

Seguros Constitución Presento plan de incentivos 2017 en Maracabio

Hemos tenido la oportunidad de hacer un recorrido por todo el País, ya recorrimos un 80%, Seguros Constitución cuenta con 28 sucursales, para este año abriremos 2 más una en Portuguesa y otra en Los Teques

En las instalaciones de Seguros Constitución en Maracaibo se dieron cita una gran cantidad de intermediarios de Seguros atendiendo la Invitación que les hiciera Alberto Salas, Gerente de la Sucursal Maracaibo.

Inicia formalmente el acto Alberto Salas Gerente de Sucursal Maracaibo manifestando “Sumamente complacido con la presencia de cada uno de ustedes aquí en nuestras instalaciones, muchas gracias por aceptar nuestra invitación a la Presentación del Plan de Incentivos 2017, en esta oportunidad además queremos un acercamiento entre nuestra casa matriz y todos nosotros, permítanme presentarles a quienes nos acompañan en este acto:

· Omar Farias Luces, Presidente Ejecutivo

· Omar Gustavo Farias, Vicepresidente de Producción

· Reina Villazana, Vicepresidente de Fianzas

En esta reunión tendremos la oportunidad de tener un feedback entre ustedes y nuestro Presidente. Nuestro Plan de Incentivos de este año está diseñado en donde todos tengamos un ganar, a lo que lo reciban, podrán observar”

Continua con el orden del día Omar Gustavo Faria quien manifestó “Buenos días, muchas gracias por acompañarnos en este acto, gracias a Dios hemos tenido la oportunidad de hacer un recorrido por todo el País, ya recorrimos un 80%, Seguros Constitución cuenta con 28 sucursales, para este año abriremos 2 más una en Portuguesa y otra en Los Teques, seguimos buscando lo espacios para hacer presencia y poder servir a todos en nuestro País. A principio de este año nos llevamos a todos nuestros Vicepresidentes y gerentes del interior del país a Caracas, a un encuentro y acercamiento, luego de unos días de análisis llegamos a la conclusión y a partir de este año se le dio autonomía a cada uno de nuestros Gerentes. Multiplicamos en 10 veces nuestros contratos de reaseguro. En HCM sabemos que tenemos la mayor cobertura. Estoy siempre a sus completas órdenes para servirles”

Reina Villazana toma la palabra y dice “Me siento sumamente contenta de estar aquí, me siento muy feliz de ser parte de la familia Constitución. Llegamos aquí hace seis años, montamos nuestras Gerentes de Fianzas en cada una de nuestras sucursales, cada gerencia tiene su autonomía, ya aumentamos la cobertura en nuestros contratos de fianzas. Desde la Vicepresidencia de Fianzas de Seguros Constitución estamos completamente a la orden, pueden llamarme cuando así lo requieran”

Continua Omar Faria Luces y dice “Doy infinitas gracias a Dios por poder estar aquí y compartir con cada uno de ustedes. Como Seguros Constitución este año cumplimos ya 12 años, hoy por hoy le traemos una nueva Seguros Constitución, venimos con muchas más cosas para ofrecerles, ya tenemos una compañía graduada, una compañía que está sana, tenemos una compañía con unos números excepcionales , no le debemos a nadie, tenemos a todos nuestros proveedores al día en sus pagos. Seguimos funcionando en todos los ramos, en la forma como se mueva el mercado, haremos procesos de reingeniería. Este año nuestra Convención será para España y además con motivo de nuestro 12º- Aniversario rifaremos un carro 0 Kms, en nuestro Plan de Incentivo encontraran todas las bases de nuestros concursos, vamos a abrir un espacio para que toda pregunta que ustedes quieran hacer, aquí estamos para responderlas” Un muy interesante conversatorio se desarrolló entre todos los presentes.

@masdeseguros

Electa Junta directiva de la CAV para el periodo 2017-2018

La nueva Junta Directiva de la CAV se ha comprometido en continuar los principios que han regido siempre el rol gremial que representa

Caracas.- En Asamblea General Ordinaria, la Cámara de Aseguradores de Venezuela (CAV), realizó la elección de la Junta Directiva para el período 2017-2018, siendo ratificado para este periodo como presidente de la Junta Directiva, Juan Carlos Maldonado (Iberoseguros, C.A.) y como vicepresidente Omar Guevara (C.A. Seguros La Occidental).

Según nota de prensa de la CAV se pudo conocer que los directores que los acompañarán son: César Bolívar (Seguros Universitas, C.A.); Carlos Luengo Decarli (Banesco Seguros, C.A.); Gustavo Luengo Decarli (Seguros Caracas de Liberty Mutual, C.A.); Carlos Moníz Rocha (Interbank Seguros, S.A.); Miguel Reyes (Estar Seguros, S.A); María Silvia Rodríguez (Mercantil Seguros, C.A.); Ernesto Sabal (Hispana de Seguros, C.A.), y Alicia Salas (Reaseguradora Delta, C.A.).

Asimismo, fueron ratificados la Presidenta Ejecutiva de la CAV, Alesia Rodríguez Pardo, y los Consejeros Permanentes de la Junta Directiva, Juan Blanco-Uribe y Gregorio Scharifker.

Para este período 2017-2018, la nueva Junta Directiva de la CAV se ha comprometido en continuar los principios que han regido siempre el rol gremial que representa, orientando sus actividades y acciones en unir esfuerzos entre todos los actores del sector para ayudar a mantener el gremio fortalecido, a través del intercambio de criterios, ideas y objetivos, promoviendo la continua comunicación con sus afiliadas y manteniendo como uno de sus tradicionales principios gremiales, el constante dialogo público-privado constructivo.

La CAV tiene una trayectoria de 65 años y representa a la mayoría de las empresas aseguradoras y reaseguradoras del país. La agrupación se enfoca en trabajar por el desarrollo, representación y defensa del sector asegurador nacional, la divulgación del conocimiento técnico y legal, así como impulsar investigaciones e iniciativas que estimulen un mayor acercamiento y alcance de los seguros a todos los venezolanos, en especial a los sectores de la población de menores ingresos, y de esta manera ayudar al sector asegurador en el desarrollo de iniciativas que fortalezcan la cultura de seguro en Venezuela.